Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту — что делать, если в возврате отказано

Расторжение договора страхования жизни, оформленного при получении кредита, возможно только при соблюдении ряда условий и в определенные сроки. Потому гражданам стоит знать все эти нюансы, а также, что делать, если в возврате организация отказала.

Особенности и условия отказа от страховки

Оформляя потребительский кредит, клиент банка часто сталкивается с тем, что ему навязывают дополнительные услуги. Одна из самых распространенных – страховка жизни. На нее дополнительно оформляется отдельный договор.

Отказаться от страхования непросто, ведь сотрудники банка утверждают, что в таком случае человеку просто не выдадут средства или изменят условия по кредиту в худшую сторону. Пример для подобного случая — повышение процентной ставки.

Гражданам нужно запомнить – навязывание страхования жизни незаконно. Предоставление одной услуги только при условии оплаты второй противоречит нормам законодательства. Но в некоторых случаях отказаться от такого соглашения нельзя, например, если при оформлении ипотеки нужно застраховать недвижимость. Но вот от страховки жизни можно отказаться.

Причина расторжения договора страхования жизни не имеет значения. Клиент вправе сделать это по любому поводу. Но в каждом конкретном случае есть особенности и сроки для отказа.

Отказ при получении кредита

Страховка жизни навязывается еще на этапе оформления кредита. Но, согласно закону, заемщик не обязан сразу принимать решение о том, будет он брать средства в заем или нет. Он может ознакомиться с условиями и обдумать их в течение 5 дней. И если в это время клиент откажется от дополнительных услуг, займодатель не вправе изменить условия по кредиту.

Но на практике это требование выполняется редко. Банк придирается к любой мелочи, чтобы отказать клиенту в выдаче кредита без оформления дополнительной услуги. Это недостаточный доход, проблемы с историей по кредитам. Всегда все сводится к тому, что если вместе с кредитом будет оформлено страхование жизни, то все проблемы решатся.

Такие причины для отказа считаются законными, и сотрудник банка имеет право не сообщать клиенту, почему ему отказывают в выдаче кредита.

В этой ситуации можно действовать двумя способами:

1. Получение отказа в выдаче кредита, что влечет последующее оформление жалобы в Центробанк на навязывание дополнительных услуг. Но банк может и просто не выдать заем, так как найти причину отказать ему не сложно.
2. Оформить кредит с навязанной услугой, получить деньги и расторгнуть страховку жизни в период охлаждения.

Отказ в период охлаждения

Период охлаждения — срок, в течение которого клиент обращается в банк или в страховую фирму для расторжения страхования. До 2018 года такой период составлял 5 рабочих дней. Позднее он был увеличен до 14 календарных.

При расторжении страховки жизни мнения банка и страховщика значения не имеют – соглашение должно быть аннулировано. Причины заемщика тоже не важны – он вправе просто передумать страховать свою жизнь.

Зачастую, хоть страхование и заключается в банке, расторгнуть его можно только при обращении в страховую компанию.

Отказ при досрочном погашении

Некоторые граждане думают, что при досрочном расторжении кредита договор страхования тоже должен быть расторгнут. Часто при этом ссылаются на статью 958 ГК. Но согласно ее тексту, отказ допускается только при невозможности наступления страхового случая.

Если человек оформил страхование жизни, то отказаться от договора по этой статье он вправе из-за проблем со здоровьем. Но это будет считаться страховым случаем, что повлечет за собой применение полиса.

Поэтому досрочное погашение кредита не подтягивает за собой расторжение страхования жизни, так как это разные документы, которые никак не зависят друг от друга. Но если по бумагам они связаны, то при досрочном расторжении кредитного соглашения страховщику будет возвращена страховая премия. Но на практике такие случаи встречается редко.

Если подключили к программе страхования

В последние годы банки редко оформляют на клиентов отдельные договора, а просто подключают их к программе. Плата по ним взимается ежемесячно, то есть частично, а не сразу всей суммы.

Это — коллективный договор, в котором принимают участие сразу три стороны: страхователь, страховщик и застрахованный. Раньше он не расторгался, но сейчас отказаться от него можно в течение периода охлаждения.

Если человек обращается в страховую компанию в течение 14 дней с момента оформления кредита и подключения к программе, и получает отказ в расторжении, он вправе обратиться с жалобой в Центробанк.

Как отказаться от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Расторжение договора возможно через обращение к страховой компании. Страховщик должен принять решение в течение 10 дней, и если он согласен с возвратом уплаченных за средств, они должны быть перечислены на счет в банке.

Документы

Для расторжения страхования жизни, страхователь должен предоставить страховщику несколько документов:

1. Паспорт –- для подтверждения личности.
2. Документы на кредит и страховку.
3. Реквизиты счета в банке, куда будут перечислены средства при вынесении компанией положительного решения.

Сумма к возврату

Если гражданин обращается в страховую компанию для расторжения договора в период охлаждения, то уплаченная премия возвращается ему в полном объеме.

Если же человек хочет расторжения договора досрочно, то это возможно только при наличии такого условия в самом тексте документа или в законе. В таком случае сумма будет рассчитываться исходя из периода действия страховки.

Страховщик может дополнительно списать агентское вознаграждение, которое составляет в среднем 10 % от суммы.

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Ответ у нас на сайте в предыдущей статье.

Основания для отказа в возврате

Страховщик может отказать в возврате уплаченных средств. Это возможно в нескольких ситуациях:

1. Клиент пропустил период охлаждения, а расторжение страхования и выплата средств по его истечении невозможны.
2. Гражданин участвует в коллективном договоре и пропустил 2-недельный срок для обращения за расторжением страхования.
3. В течение срока действия страховки был страховой случай, по которому компания выплатила банку возмещение.

Отказ должен быть составлен в письменной форме. При желании гражданин может доказать его неправомерность.

Что делать, если в возврате отказало

Для решения проблемы без обращения в суд можно обратиться с жалобой в Центробанк. Но эта инстанция не поможет в решении финансовых вопросов, например, если нужно вернуть премию, добиться выплаты неустойки или иных выплат. В таких ситуациях придется обращаться в суд. Но для разбирательства потребуется предоставить доказательства попытки урегулировать разногласия в досудебном порядке.

Подать жалобу в Центробанк

Обратиться в Центробанк с жалобой можно онлайн на их официальном сайте. Важно приложить к обращению сканы договоров и отказа от банка.

Центробанк выносит решение в течение месяца с момента получения жалобы.

Обратиться в суд

Если решить проблему мирным путем не получилось, пострадавший должен обратиться в районный суд по месту жительства или по месту оформления договора страхования. Копия иска направляется ответчику.

Производство по делу может занять до 2 месяцев, по истечении которых суд выносит решение. Если оно в пользу истца, то ответчик должен выполнить все требования постановления и возместить судебные расходы.

Судебная практика

Если истцы грамотно подходят к делу, а чаще всего и привлекают к нему юристов, то суды встают на их сторону. Как показывает судебная практика, расторжение договора страхования жизни, оформленного при получении кредита, возможно, также как и возврат уплаченной по нему премии.

При этом страховщики нередко не заинтересованы в отстаивании своих интересов. Например, в Свердловской области рассматривалось дело о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии. По материалам дела, гражданка взяла кредит, к которому было оформлено страхования жизни. Премия по договору превысила 40 000 рублей.

В период охлаждения истец отправила заявление о расторжении договора в страховую компанию по почте. По истечении срока для ответа, никаких писем от страховщика она не получила, страховая премия также не была ей возвращена.

По результатам рассмотрения дела, судья вынес решение о возврате ей страховой премии, компенсации понесенных судебных расходов и выплате за период использования чужих средств, принимая для расчета дату, когда страховщиком было получено заявление.

Рекомендуем статью по теме! Кто поможет, если ваши права во время страхования нарушены? Об этом по ссылке.

Возможные трудности

Основная проблема, с которой сталкиваются клиенты банков — отказ в возврате уплаченной премии по страховке жизни. Зачастую компании отказывают в выплате даже без обоснования причин.

Если расторжение договора страхования жизни доходит до суда, то противостоять страховой компании может быть еще сложнее, ведь они часто привлекают к делу несколько юристов, которые будут делать все, чтобы доказать правоту фирмы и не возвращать полученные средства.

Чтобы решить все проблемы при расторжении договора страхования жизни, лучше самому обратиться к юристам. Профессионал может проконсультировать по делу, помочь оформить документы или представлять интересы клиента в суде.

Расторжение страховки на жизнь на деле реально, хотя иногда это сложный и трудоемкий процесс, который требует определенных знаний, нервов и времени. Но многим клиентам банков удается отказаться от нее в период охлаждения – главное не пропустить этот срок. А если страховщик отказывается расторгнуть договор и вернуть средства, то в этом случае доказать свою правоту истцу будет проще всего.

Сталкивались ли вы с расторжением договора страхования? Удалось ли вернуть деньги, уплаченные по страховке на жизнь? Расскажите свои истории в комментарии. Сохраняйте статью в закладки и делитесь ей в социальных сетях, чтобы больше людей узнало, как отказаться от навязанной страховки и не потерять при этом свои деньги.

Также рекомендуем посмотреть подобранные видео по нашей теме.

Заявление на возврат страховки по кредиту: советы адвоката.

Риски при возврате страховки по кредиту в период охлаждения.