Как расторгнуть кредитный договор с банком мирно или через суд

Расторжение кредитного договора с банком – процедура, которую может инициировать как заемщик, так и кредитор, но при условии наличия оснований, предусмотренных законодательством РФ. Потому лицам, планирующим взять у финансовой организации некую сумму на свои потребности, стоит заранее узнать, при каких обстоятельствах и как можно расторгнуть соглашение в досудебном и судебном порядке, как правильно действовать и с какими возможными трудностями придется столкнуться в процессе.

Особенности кредитного договора

Опираясь на статью 819 ГК РФ, можно определить, что кредитный договор – это официальный документ, который заключается между двумя субъектами – заемщиком (клиент) и кредитором (банк). Основное обязательство со стороны фин. организации – выдать требуемую сумму под некий процент, а со стороны частного лица – своевременно вносить платежи и погашать задолженность.

Кредитный договор составляется и заключается при условии присутствия кредитора и заемщика, только в письменном виде. Соглашение, озвученное устно, юридически недействительно.

Какая информация обычно прописывается в документе:

• сумма, которую заемщик берет у банка;
• процентная ставка (у финансовых организаций она может быть разной);
• срок, на который заключается сделка;
• в каких случаях и при каких условиях возможно досрочное расторжение;
• график внесения платежей;
• данные финансовой организации и человека, который берет кредит.

Это не единственные условия, которые отражаются в договоре. Их может быть больше, но только в соответствии с законодательством.

К официальному документу обязательно прилагают график, в котором расписана периодичность внесения платежей (по месяцам и датам).

Основания для расторжения

Условия расторжения прописаны в статье 450 ГК РФ. Инициировать данную процедуру может как банк, так и заемщик. Но для этого должны быть веские и законные основания:

• стороны, между которыми заключено соглашение, согласны с его расторжением;
• обязательства, прописанные в официальном документе, участниками сделки не исполнены;
• условия кредитного договора были нарушены, в результате чего одной стороне был нанесен несоизмеримый ущерб.

Требование о расторжении может представить заемщик. Но есть нюанс – он в любом случае будет менее защищен, чем банк. Если человек не может своевременно погашать задолженность по причине утраты работы или трудностей с финансами – это не проблема финансовой организации. Потому подобные условия не являются основанием для расторжения кредитного договора.

Условия расторжения договора между банком и заемщиком при существенном изменении обстоятельств приведены в ГК, ст. 451:

• в момент заключения сделки стороны озвучили и задокументировали, какие обстоятельства произойти не могут;
• возникшие обстоятельства нельзя было предугадать или каким-то образом избежать их;
• в документе нет пункта, что при расторжении соглашения риски возлагаются на заинтересованное лицо.

В судебной практике редки случаи, когда судьи все же удовлетворяют требование человека о расторжении кредитного договора с банком, если он получил инвалидность или потерял рабочее место. Все это рассматривается так, что подобные события можно было предугадать, а значит, предотвратить.

Реально оспорить договор можно только, если финансовая организация нарушила его условия, не исполняет свои обязательства. Например, когда банк выдал некую сумму под больший процент, а не тот, который официально указан в соглашении.

Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

Последствия для заемщика и кредитора суд определяет самостоятельно. Этот момент указан в статье 451, пункт 3 ГК РФ. В случае, если между ответчиком и истцом было заключено мировое соглашение, кредитный договор считается официально расторгнутым с момента подписания этой бумаги. Если достигнуть взаимопонимания не удалось и дело все же рассматривается в суде, – расторжение вступит в законную силу в тот момент, когда судья вынесет решение.

Банк имеет право на возврат всей суммы займа, процентов и пени. А должник – на возврат внесенных платежей, но только в том случае, если финансовая организация действительно нарушила условия, прописанные в договоре.

Потребительский кредит без обеспечения

Под этим термином понимают выдачу кредита под проценты без конкретной цели. Аннулирование подобного кредитного договора для банка – простая процедура. Инициировать ее он может в случае, если заемщик не вносит указанные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней. Это условие указано в статье 14 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

С ответчика банк может взыскать задолженность, которую он не погасил, проценты, штрафы и неустойку. Если же сам клиент подает иск в суд, а финансовая организация нарушила условия кредитного договора, то он может взыскать с нее излишние уплаченные деньги.

Потребительский кредит с обеспечением

Подобные кредиты выдаются под залог недвижимости или, например, автомобиля. Если заемщик условия договора не выполняет, банк может обратиться в судебный орган для расторжения с взысканием недвижимости. Далее она идет с торгов. Часть вырученной суммы потом идет на погашение кредита, а остаток переводиться заемщику.

Автокредит

Заявление на расторжение кредитного договора на покупку автомобиля составить сложнее всего. Дело в том, что в этом процессе участвует не 2 стороны, как в предыдущих вариантах, а три:

• заемщик;
• банк;
• автосалон.

Если договор планируется расторгнуть по причине обнаружения неисправностей в автомобиле – иск подается на имя владельца автосалона. В случае, когда деньги уже перечислены, инициировать процедуру можно только при наличии серьезных нарушений со стороны финансовой организации.

Расторжение кредитного договора после погашения

Расторжение кредитного договора возможно и после того, как кредит будет полностью погашен заемщиком. Для этого ему нужно обратиться в судебный орган и предоставить в качестве доказательства справку из банка, что задолженности нет.

Заявление на расторжение и закрытие счетов отправляется:

• онлайн;
• электронной почтой;
• Почтой России.

Решение о расторжении и закрытии кредитного договора обычно вынося в период от 20 до 30 рабочих дней.

Расторжение кредитного договора в досудебном порядке

Начинать решать вопросы с банком стоит с досудебного урегулирования. Это обязательный этап, который пропускать не стоит. Заемщик составляет уведомление о намерении инициировать расторжение, после чего отправляет его в финансовую организацию.

В случае, если обращение было проигнорировано или банк отказался удовлетворить требования – составляется иск в суд.

Расторжение кредитного договора через суд

Расторжение через суд возможно, если на уведомление банк не ответил или отказался мирным путем решить данную ситуацию.

Действия истца:

1. Составить исковое заявление, собрать необходимый пакет документов.
2. Копию заявления в суд отправить банку.
3. Предоставить пакет документов в орган государственной власти, оплатить госпошлину (300 рублей). Если дело ведет юрист, на него оформляют доверенность.
4. Являться на судебные заседания и четко аргументировать, отстаивать свою позицию. Если опыта нет, с законами не знакомы – лучше нанять хорошего адвоката.

По итогам разбирательства получить на руки копию судебного решения.

Судебная практика

Редко, когда суд удовлетворяет требования заемщика. Судьи считают, что человек мог предусмотреть и предупредить все возможные непредвиденные обстоятельства (пожар, потеря рабочего места, болезнь, инвалидность, стихийные бедствия). В случае смерти, долг перейдет по наследству.

Наглядно разобраться поможет пример из судебной практики: человек взят кредит (потребительский) в 2016 году. Исправно платил по счетам, просрочек не было. Но через 6 месяцев он попал в ДТП, после которого не мог еще 6 месяцев выплачивать свою задолженность. В результате сформировался долг с неустойками и процентами.

В период лечения после ДТП человек отправил уведомление в банк с просьбой о расторжении договора. Но ему было отказано. Он направил иск в суд. Но судьи его требования не удовлетворили, с указанием, что аварию и утрату трудоспособности можно было предвидеть. По решению истцу было предложено воспользоваться реструктуризацией. Также суд оставил сумму долга и проценты, но отменил неустойку.

Возможные трудности

Если расторжение инициирует заемщик, то трудность состоит в том, чтобы предоставить достаточно юридических оснований, чтобы суд удовлетворил требование. Но при грамотной поддержке со стороны квалифицированного юриста добиться своего возможно.

Расторжение кредитного договора – это процедура, в которой у банка гораздо больше преимуществ, нежели у заемщика. В судебной практике мало случаев, когда иск подавался клиентом финансовой организации и дело им было выиграно. Потому лучше не пытаться самому решать вопросы с банком. Лучше нанять юриста, который окажет нужную правовую поддержку.

А вам доводилось сталкиваться в суде с банком? Удалось выиграть дело или нет? Расскажите о своем опыте в комментариях. Сохраните статью в закладках, поделитесь ею в социальных сетях.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в видео.