Расторжение кредитного договора с банком – процедура, которую может инициировать как заемщик, так и кредитор, но при условии наличия оснований, предусмотренных законодательством РФ. Потому лицам, планирующим взять у финансовой организации некую сумму на свои потребности, стоит заранее узнать, при каких обстоятельствах и как можно расторгнуть соглашение в досудебном и судебном порядке, как правильно действовать и с какими возможными трудностями придется столкнуться в процессе.
- Особенности кредитного договора
- Основания для расторжения
- Последствия расторжения разных видов кредитных договоров
- Потребительский кредит без обеспечения
- Потребительский кредит с обеспечением
- Автокредит
- Расторжение кредитного договора после погашения
- Расторжение кредитного договора в досудебном порядке
- Расторжение кредитного договора через суд
- Судебная практика
- Возможные трудности
Особенности кредитного договора
Опираясь на статью 819 ГК РФ, можно определить, что кредитный договор – это официальный документ, который заключается между двумя субъектами – заемщиком (клиент) и кредитором (банк). Основное обязательство со стороны фин. организации – выдать требуемую сумму под некий процент, а со стороны частного лица – своевременно вносить платежи и погашать задолженность.
Кредитный договор составляется и заключается при условии присутствия кредитора и заемщика, только в письменном виде. Соглашение, озвученное устно, юридически недействительно.
Какая информация обычно прописывается в документе:
- сумма, которую заемщик берет у банка;
- процентная ставка (у финансовых организаций она может быть разной);
- срок, на который заключается сделка;
- в каких случаях и при каких условиях возможно досрочное расторжение;
- график внесения платежей;
- данные финансовой организации и человека, который берет кредит.
Это не единственные условия, которые отражаются в договоре. Их может быть больше, но только в соответствии с законодательством.
К официальному документу обязательно прилагают график, в котором расписана периодичность внесения платежей (по месяцам и датам).
Основания для расторжения
Условия расторжения прописаны в статье 450 ГК РФ. Инициировать данную процедуру может как банк, так и заемщик. Но для этого должны быть веские и законные основания:
- стороны, между которыми заключено соглашение, согласны с его расторжением;
- обязательства, прописанные в официальном документе, участниками сделки не исполнены;
- условия кредитного договора были нарушены, в результате чего одной стороне был нанесен несоизмеримый ущерб.
Требование о расторжении может представить заемщик. Но есть нюанс – он в любом случае будет менее защищен, чем банк. Если человек не может своевременно погашать задолженность по причине утраты работы или трудностей с финансами – это не проблема финансовой организации. Потому подобные условия не являются основанием для расторжения кредитного договора.
Условия расторжения договора между банком и заемщиком при существенном изменении обстоятельств приведены в ГК, ст. 451:
- в момент заключения сделки стороны озвучили и задокументировали, какие обстоятельства произойти не могут;
- возникшие обстоятельства нельзя было предугадать или каким-то образом избежать их;
- в документе нет пункта, что при расторжении соглашения риски возлагаются на заинтересованное лицо.
В судебной практике редки случаи, когда судьи все же удовлетворяют требование человека о расторжении кредитного договора с банком, если он получил инвалидность или потерял рабочее место. Все это рассматривается так, что подобные события можно было предугадать, а значит, предотвратить.
Реально оспорить договор можно только, если финансовая организация нарушила его условия, не исполняет свои обязательства. Например, когда банк выдал некую сумму под больший процент, а не тот, который официально указан в соглашении.
Последствия расторжения разных видов кредитных договоров
Последствия для заемщика и кредитора суд определяет самостоятельно. Этот момент указан в статье 451, пункт 3 ГК РФ. В случае, если между ответчиком и истцом было заключено мировое соглашение, кредитный договор считается официально расторгнутым с момента подписания этой бумаги. Если достигнуть взаимопонимания не удалось и дело все же рассматривается в суде, – расторжение вступит в законную силу в тот момент, когда судья вынесет решение.
Банк имеет право на возврат всей суммы займа, процентов и пени. А должник – на возврат внесенных платежей, но только в том случае, если финансовая организация действительно нарушила условия, прописанные в договоре.
Потребительский кредит без обеспечения
Под этим термином понимают выдачу кредита под проценты без конкретной цели. Аннулирование подобного кредитного договора для банка – простая процедура. Инициировать ее он может в случае, если заемщик не вносит указанные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней. Это условие указано в статье 14 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
С ответчика банк может взыскать задолженность, которую он не погасил, проценты, штрафы и неустойку. Если же сам клиент подает иск в суд, а финансовая организация нарушила условия кредитного договора, то он может взыскать с нее излишние уплаченные деньги.
Потребительский кредит с обеспечением
Подобные кредиты выдаются под залог недвижимости или, например, автомобиля. Если заемщик условия договора не выполняет, банк может обратиться в судебный орган для расторжения с взысканием недвижимости. Далее она идет с торгов. Часть вырученной суммы потом идет на погашение кредита, а остаток переводиться заемщику.
Автокредит
Заявление на расторжение кредитного договора на покупку автомобиля составить сложнее всего. Дело в том, что в этом процессе участвует не 2 стороны, как в предыдущих вариантах, а три:
- заемщик;
- банк;
- автосалон.
Если договор планируется расторгнуть по причине обнаружения неисправностей в автомобиле – иск подается на имя владельца автосалона. В случае, когда деньги уже перечислены, инициировать процедуру можно только при наличии серьезных нарушений со стороны финансовой организации.
Расторжение кредитного договора после погашения
Расторжение кредитного договора возможно и после того, как кредит будет полностью погашен заемщиком. Для этого ему нужно обратиться в судебный орган и предоставить в качестве доказательства справку из банка, что задолженности нет.
Заявление на расторжение и закрытие счетов отправляется:
- онлайн;
- электронной почтой;
- Почтой России.
Решение о расторжении и закрытии кредитного договора обычно вынося в период от 20 до 30 рабочих дней.
Расторжение кредитного договора в досудебном порядке
Начинать решать вопросы с банком стоит с досудебного урегулирования. Это обязательный этап, который пропускать не стоит. Заемщик составляет уведомление о намерении инициировать расторжение, после чего отправляет его в финансовую организацию.
В случае, если обращение было проигнорировано или банк отказался удовлетворить требования – составляется иск в суд.
Расторжение кредитного договора через суд
Расторжение через суд возможно, если на уведомление банк не ответил или отказался мирным путем решить данную ситуацию.
Действия истца:
- Составить исковое заявление, собрать необходимый пакет документов.
- Копию заявления в суд отправить банку.
- Предоставить пакет документов в орган государственной власти, оплатить госпошлину (300 рублей). Если дело ведет юрист, на него оформляют доверенность.
- Являться на судебные заседания и четко аргументировать, отстаивать свою позицию. Если опыта нет, с законами не знакомы – лучше нанять хорошего адвоката.
По итогам разбирательства получить на руки копию судебного решения.
Судебная практика
Редко, когда суд удовлетворяет требования заемщика. Судьи считают, что человек мог предусмотреть и предупредить все возможные непредвиденные обстоятельства (пожар, потеря рабочего места, болезнь, инвалидность, стихийные бедствия). В случае смерти, долг перейдет по наследству.
Наглядно разобраться поможет пример из судебной практики: человек взят кредит (потребительский) в 2016 году. Исправно платил по счетам, просрочек не было. Но через 6 месяцев он попал в ДТП, после которого не мог еще 6 месяцев выплачивать свою задолженность. В результате сформировался долг с неустойками и процентами.
В период лечения после ДТП человек отправил уведомление в банк с просьбой о расторжении договора. Но ему было отказано. Он направил иск в суд. Но судьи его требования не удовлетворили, с указанием, что аварию и утрату трудоспособности можно было предвидеть. По решению истцу было предложено воспользоваться реструктуризацией. Также суд оставил сумму долга и проценты, но отменил неустойку.
Возможные трудности
Если расторжение инициирует заемщик, то трудность состоит в том, чтобы предоставить достаточно юридических оснований, чтобы суд удовлетворил требование. Но при грамотной поддержке со стороны квалифицированного юриста добиться своего возможно.
Расторжение кредитного договора – это процедура, в которой у банка гораздо больше преимуществ, нежели у заемщика. В судебной практике мало случаев, когда иск подавался клиентом финансовой организации и дело им было выиграно. Потому лучше не пытаться самому решать вопросы с банком. Лучше нанять юриста, который окажет нужную правовую поддержку.
А вам доводилось сталкиваться в суде с банком? Удалось выиграть дело или нет? Расскажите о своем опыте в комментариях. Сохраните статью в закладках, поделитесь ею в социальных сетях.
Как расторгнуть кредитный договор с банком в видео.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону:
+7 (499) 653-60-72 доб 583 (Москва) +7 (812) 426-14-07 доб 406 (Санкт-Петербург) 8 (800) 500-27-29 доб 255 (По России)
Это быстро и бесплатно!