Что будет, если не платить микрозаймы?
Форма быстрого кредитования имеет популярность.
С одной стороны – это удобно, небольшой займ может выручить в трудную минуту. Но с другой стороны – за удобство, быстроту одобрения заявки, моментальное получение суммы приходится платить большими процентами.
К тому же, микрозайм дается на небольшой срок, в течение которого придется найти средства и расплатиться с кредитором. Иначе «набегут» такие проценты, что придется брать кредит в крупном банке, чтобы погасить долг.
Что это
Микрозаймы, по своей сути, похожи на кредиты.
Но организации, занимающиеся такой деятельностью, не являются кредитными банками.
Они имеют другую структуру работы.
Так гласит Закон о микрофинансировании. В нем нет пояснений относительно ставки процента, условий расчета, санкций к неплательщикам. Поэтому условия составляются займодавцами по своему усмотрению. А это не совсем законно.
В Гражданском Кодексе говорится, что договор, подписанный заемщиком на очевидно кабальных условиях, в силу его тяжелого положения может быть по закону признанным недействительным. А именно так часто и составляются договора микрофинансирования.
Это интересно! Кредит: платить или не платить?
Обращаются в эти организации люди, которые находятся в безвыходной финансовой ситуации. Тогда им и приходится подписать договор с процентной ставкой 600-700% годовых.
Преимущества всё же существуют:
- минимальный срок рассмотрения заявки;
- получение денег любым способом, даже через интернет;
- нужен всего один документ — паспорт;
- не имеет значения кредитная история.
Как правильно выбрать МКО
При составлении договора на получение займа все пункты должны быть понятны и прозрачны. Это говорит о сравнительно честных условиях сделки.
Принципы выбора МФО:
- Участие в реестре ЦентроБанка по микрофинансовым организациям. Наличие Свидетельства о регистрации в реестре говорит о многочисленных проверках государственных органов и получение права на осуществление заявляемой деятельности. В этом случае можно рассчитывать на решение спорных вопросов в государственных органах.
- Поищите отзывы о компании, узнайте ее рейтинг, посмотрите в Интернете, есть ли собственный сайт у компании. Обслуживание этого ресурса обходится недешево. И то, что сайт существует, говорит о том, что компания серьезная и работает основательно. Например, у МФО «Быстроденьги» подробный сайт и множество отзывов.
В интернете можно найти сканы Сертификатов и других установочных документов. На сайте подробно инструктируют о способе получения займа. В онлайн-сервисе можно заказать и получить деньги моментально. Если сайт отсутствует, то информацию собрать труднее. Это должно насторожить заемщика.
- Служба поддержки через обратную связь на сайте или по телефону должна среагировать на ваше обращение моментально и дать ответ по всем интересующим вопросам. Если вы не уверены в профессионализме специалистов, то откажитесь от сотрудничества.
- Если вы довольны обслуживанием и условиями погашения займа, то при необходимости имеет смысл обратиться в уже знакомую МФО. Взаимное доверие может сделать условия следующего договора более выгодными.
- Главный критерий выбора финансовой организации – размер процентной ставки. Сильно завышать этот показатель займодавцы опасаются, благодаря контролю за их деятельностью со стороны ЦентроБанка.
- На всякий случай ознакомьтесь с программой фирмы по предоставлению отсрочек и пересмотру графика погашения долга. Некоторые организации продлевают срок финансирования, но не надолго.
Внимательно изучаем договор
Договор заключается между займодавцем (микрокредитной организацией) и клиентом. Это может быть частное или юридическое лицо.
В документе регулируются отношения сторон на время выдачи займа.
Сумма его не превышает 1000000 рублей по закону. Срок погашения – не более 365 дней.
Пункты соглашения следующие, их следует внимательно изучить:
- сроки предоставления займа;
- размер суммы, процентная ставка за пользование, штрафы и комиссии;
- временные параметры сделки;
- права и обязанности;
- действия кредитора при нарушении условий договора;
- график погашения долга, виды поступления частей суммы;
- личные данные клиента и реквизиты правоустанавливающих документов компании-кредитора;
- ситуация по разрыву договора.
Все пункты оговариваются до предельной ясности обеими сторонами. Надежные компании составляют типовые договора на 1-2 листах.
Главное в договоре:
- условия и график погашения;
- конечная сумма выплат;
- сроки перечисления выплат;
- санкции за просрочку платежа;
- неустойки и комиссии.
Ставка процентов не должна превышать 3% в день – по закону.
Займодавец не может менять типовые условия договора, опубликованные для ознакомления на сайте. Займ выдается в российской валюте.
Права кредитора:
- комиссия за предоставление средств;
- взыскание долга через коллекторскую фирму;
- при нарушении графика платежей взыскать неустойку.
При передаче долга коллекторам, займодавец обязан предупредить заемщика письменно.
Договор аннулируется после выплаты всей суммы по нему. Одностороннее прекращение действий не признается законом. Спорные вопросы решаются в суде.
Клиент в Договоре обязан предоставить о себе реальные сведения. Невнимательное прочтение договора может обернуться для заемщика печальными последствиями, которые приведут к многократному росту размера суммы за незначительную просрочку.
Какие последствия
Если заемщик не может оплатить долг, то организация использует свои методы воздействия, близкие коллекторским.
До суда дело стараются не доводить, так как многие договора составлены с превышением суммы процентной ставки.
Пытаются воздействовать психологически, запугивать.
В любом случае организация остается в выигрыше. Если платят по займу даже 50% клиентов, то чистая прибыль составляет 100%.
Может ли МКО довести дело до суда
Если МФО угрожает довести дело до суда и арестовать имущество, то можно выступить со встречным иском о недействительности договора, составленного в интересах займодавца на рабских условиях.
Если применяются угрозы или другие незаконные меры воздействия, заемщик может требовать моральной компенсации.
В иске клиент может требовать понижения процентной ставки до 8,5% годовых с учетом возвращенной им суммы долга. Если ему удается доказать свою правоту, суд идет навстречу.
Но чаще, суд берет во внимание подписанное обеими сторонами соглашение и требует от заемщика полного выполнения условий договора.
В решении суда может быть пункт о реструктуризации долга, то есть о выплате его частями. Кстати, о таком варианте расчета можно попробовать договориться с кредитной организацией.
Чаще МФО боятся обращаться в суд, так как ставки по кредитам высокие. Менеджерам даже запрещено информировать клиентов о годовых процентах.
Рефинансирование долга
В отдельных случаях кредиторы ситуацию могут довести до ареста имущества.
Чтобы избежать финансового краха, можно обратиться в организацию, которой человек задолжал, с просьбой о рефинансировании долга.
В чем смысл этой операции? Можно добиться снижения ставки по процентам, продлить срок расчета. Такое решение проблемы предоставляют своим клиентам крупные МФО. Надо высчитать, какая сумма вас устроит, подать заявление и заключить новый договор в офисе организации.
В заявлении можно указать причину просьбы о рефинансировании – потеря работы, проблемы со здоровьем и т.д. Все причины надо подтвердить документально — копией трудовой книжки, справкой из бюро занятости или медицинским заключением.
Как на законных основаниях не платить
Совсем не платить невозможно.
Но можно попытаться договориться с кредитором о смягчении условий – снижении процентной ставки, продлении срока, уменьшении штрафа.
Кредитор заинтересован в выплате задолженности, поэтому в его интересах пойти вам навстречу.
Переговоры лучше вести в письменном виде посредством почтовых отправлений. Если организация вам отказывает, то всю переписку предоставьте в суд с иском о пересмотре условий договора.
Общение с коллекторами
Методы воздействия коллекторов основаны на психической атаке на должника и его семью, коллег по работе.
Это телефонные звонки, визиты домой, СМС, досаждение работодателю заемщика. Всё это противозаконные методы.
Некоторые советы, как вести себя с коллекторами:
- если вам звонят, просите сотрудника представиться, назвать телефон и адрес фирмы, ФИО руководителя. Часто на этом разговор завершается. Предупредите, что ведете запись;
- требуйте оригинальные экземпляры договора об уступке прав и т. д.;
- призовите свидетелей для фиксации общения;
- имейте в виду, коллекторы не имеют права быть работниками полиции или службы судебных приставов;
- ни в коем случае не впускайте коллекторов в дом.
Выводы
Лучше всего избежать услуг микрофинансовых организаций.
Придется выплачивать в 2-3 раза больше, чем взяли.
Но, если все-таки микрозайм неминуем, внимательно изучите договор, и если его подписали – выполняйте, чтобы вовремя закрыть долг.
Помните о том, то рассчитаться с долгом в любом случае придётся, и это в экономическом плане будет дешевле, чем бороться с коллекторами или МКО в суде.
Смотрите видео, в котором юрист дает подробную инструкцию, как решить проблемы с займами МФО за 7 шагов:
