Что такое рефинансирование?

Рефинансирование похоже на мираж. Сначала оно кажется прекрасным решением, но по мере ознакомления с деталями этой услуги восторг уходит. О том, когда перекредитование действительно помогает в облегчении кредитных обязательств, рассказываем далее.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это процедура, которая применяется к кредиту. Ее суть заключается во взятии еще одного кредита для того, чтобы закрыть старый. Польза нового займа заключается в том, что он выдается на более выгодных условиях. С юридической точки зрения, этот кредит имеет статус целевого. В договоре обязательно указывается условие, с которым берется заем – на погашение более раннего кредита.

Рефинансированием занимаются большинство крупных банков, таких как:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Альфа банк;
• Райфайзенбанк;
• Тинькофф банк;
• Газпром банк и т.д.

Каждая из кредитных организаций предъявляет свои требования к клиентам, которые претендуют на рефинансирование. К числу основных требований относятся:

• гражданство РФ;
• продолжительный стаж (от 6 месяцев);
• регистрация (постоянная предпочтительна);
• стабильный источник дохода;
• кредитный договор с прежним банком.

Выгодно ли рефинансирование

Взятие нового кредита для закрытия старого походит на замкнутый круг. В некоторых случаях это действительно так. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование, заемщику важно определить степень полезности этого действия. Специалисты не рекомендует прибегать к перекредитованию в тех ситуациях, когда заем берется на 1-2 года. Причина состоит в том, что в первые годы клиент выплачивает проценты по кредиту. Уменьшение основного долга незначительно.

Преимущества

К сильным сторонам рефинансирования относятся следующие:

• уменьшение размера регулярных выплат (за счет увеличения сроков выплаты задолженности);
• объединение кредитов, взятых в разных организациях (рефинансирование применяется как к одному, так и к нескольким займам);
• понижение процентной ставки;
• снятие обременения с залога – залог имеет место при ипотечном кредите или кредите на машину. Перекредитование позволит клиенту вернуть себе имущество, которое было в собственности банка. При этом нужно учитывать, что ставки на кредит без залога повышаются.

Недостатки

Слабые стороны рефинансирования заключаются в таких особенностях:

• необходимость получить разрешение. Перекредитование не осуществляется без ведома первого банка. Предварительно нужно уведомить кредитную организацию о своих планах и получить согласие;
• переменная выгода. При рефенансировании краткосрочных кредитов выгода незначительна или отсутствует вовсе. Эта процедура имеет значение для долговременных займов;
• дополнительные условия. Переоформление кредита – это дополнительная статья расхода. Выплата комиссионных, оформление справок и другие действия могут лишить целесообразности процедуру, которая казалась выгодной.

Необходимые документы

Для одобрения заявки на рефинансирование, клиент предоставляет следующие документы:

• анкета;
• российский паспорт;
• 2-НДФЛ (для подтверждения уровня доходов);
• кредитный договор или справка из прежнего банка.

У некоторых банков могут быть дополнительные требования. ВТБ24 требует от своих заемщиков СНИЛС, Альфабанк – СНИЛС и ИНН. Количество справок определяется политикой конкретной кредитной организации.

Как происходит рефинансирование

Процедура перекредитования состоит из нескольких последовательных этапов:

1. выбор банка, чья кредитная программа устраивает клиента;
2. посещение отделения банка, предоставление сотруднику документов и заполнение заявки;
3. ожидание ответа (работники банка рассматривают заявку около 2-3 дней);
4. повторный визит отделения и заполнение заявления. Рекомендуется уточнить у консультантов наличие специальных условий при быстром погашении;
5. получение справки о сумме долга по кредиту в прежнем банке;
6. оформление договора в новом банке;
7. возвращение в первый банк и закрытие кредита (после этого сотрудник выдает справку, подтверждающую, что весь заем возвращен);
8. выплата нового кредита.

Количество рефинансирований одного кредита не ограничивается на законодательном уровне. На практике банки предусматривают двукратное перекредитование. Права и обязанности несовершеннолетних вы найдете ответ по ссылке.

Источник картинки — здесь.

Видео — рефинансирование кредита плюсы и минусы