Коэффициент бонус-малус – пряник или кнут?

Что такое КБМ в ОСАГО, и как он влияет на расчет стоимости страховки — разобраться совсем несложно.

Коэффициент БМ представляет собой определенную скидку на страховку, величина которого напрямую зависит от правильной, безаварийной езды автовладельцев по дорогам.

Может быть как повышающий, так и понижающий, это зависит от аварийности и соотносится только с водителем, а не с количеством и видом автотранспорта.

Как определить свой КБМ

Для определения коэффициента «бонус-малус» существует специфическая табличка, являющаяся единообразной для всех без исключения страховых компаний.

КБМ устанавливается по классу водителя. При первичном страховании водителю назначается 3 класс с КБМ равным 1.

В случае отсутствия дтп за год, на следующий год класс будет уже 4-ый, а бонус понизится на 5 процентов до 0,95. При аварии присваивается 2-ой класс, а коэффициент увеличится до 1,4 – происходит увеличение стоимости страхового полиса на сорок процентов.

Ограниченное ОСАГО

Заключение полиса страхования ОСАГО ограниченного вида происходит в рамках одной семьи. Такое происходит, когда управлять автотранспортным средством будет владелец машины и его ближайшие родственники (сын, жена).

В бланке полиса прописывается ограниченное количество водителей, допущенных к управлению авто (максимальное количество – пять человек).

За вождение автомобилем шофером, не включенном в список ОСАГО на данное транспортное средство, возможно наложение штрафа. А если по его вине произойдет ДТП, то воспользоваться страховкой не получится и придется возмещать понесенные финансовые затраты за свой счет.

Неограниченное ОСАГО

Приобретение полиса ОСАГО неограниченного (открытого) вида выгодно автотранспортным предприятиям с собственным, большим автопарком.

Такая страховка подразумевает допуск к управлению автомобилем неограниченного числа водителей.

Что касается стоимости открытой страховки, то цена страхового полиса будет дороже на 80 процентов, чем стоимость ограниченной. В подсчетах стоимости неограниченного ОСАГО учитывается коэффициент бонус-малус по владельцу транспортного средства и по самому автомобилю.

Досрочное расторжение договора

В действующих законах четко прописаны всевозможные основания для преждевременного расторжения договоров страхования ОСАГО.

К первой группе причин для досрочного прекращения действия страхового полиса относятся обстоятельства, не зависящие от страховщика и страхователя, а именно:

• смерть автовладельца, оформившего свою автогражданскую ответственность;
• прекращение деятельности страховщика/страхователя;
• уничтожение автотранспортного средства и другие эксцессы, разрешенные законодательством.

По вышеперечисленным обстоятельствам можно обратно получить часть денежных средств, оплаченных за страховку.

Следующая группа причин связана с инициативой и побуждением автомобилиста при наступлении определенных ситуаций:

• изменение/смена собственника застрахованного автотранспортного средства;
• отзыв разрешения у страховой организации на страховую деятельность и другие обстоятельства.

Утрачен КБМ или неверные данные — как восстановить

При выявлении расхождения в значениях КБМ, рассчитанных самостоятельно, и данных, зафиксированных в архиве АИС РСА, необходимо написать рекламацию в РСА о несоответствии и предоставить аргументы для доказательства вашей правоты.

К иску прикладываются ксерокопии страховых полисов и документы от страховых компаний, подтверждающих безаварийную езду за определенное количество лет. Обращаться с заявлением лучше сразу в головной офис компании.

Если по истечении двухнедельного срока не были предоставлены документы с ответом на ваше обращение, то следует обращаться в вышестоящую инстанцию и отважно добиваться справедливости.

Если в ОСАГО несколько водителей — как рассчитывается КБМ

Если в полис ОСАГО вписано несколько автоводителей, допущенных к вождению транспортным средством, то значение КБМ определяется в соответствии с определенным регламентом.

Дело заключается в том, что каждый включенный в полис шофер наработал собственную исключительную историю по страхованию и накопил определенный КБМ. В подсчетах размера премии по обязательному страхованию применяется величина лишь одного коэффициента.

Значение окончательного КБМ устанавливается по самому недисциплинированному водителю – из перечня водительских классов выбирается минимальный, который используется для расчетов.

Как страховщики определяют КБМ водителя

Ушли в прошлое те времена, когда страховщики информацию о значении КБМ хранили в исключительно в ЖЭЭсвоих архивах.

При смене страховой фирмы сведения о величине бонуса водитель обязан был взять у предыдущего страховщика.

С первого июля 2014 года начала свою работу база данных АИС РСА, которая хранит сведения о всех страховках ОСАГО, которые были заключены с начала 2011 года.

Это интересно! Как не остаться без денег, если у виновника ДТП просрочена страховка ОСАГО

Законодательство предписывает страховым компаниям представлять в течение одного дня информацию в базу союза автостраховщиков о новых договорах страхования и произошедших страховых событиях.

При выдаче следующего или нового полиса страхования исходные данные о величине КБМ страховщики должны почерпнуть только из базы данных РСА, а не из «домашней» картотеки.

Где указывается КБМ в ОСАГО

Законами РФ не регламентируется обязательная отметка о значении КБМ в страховых полисах по «автогражданке».

Отдельные страховые фирмы внутренними своими распоряжениями предписывают менеджерам отражать значение бонуса:

• в страховке с ограничением – рядом с фамилией всех перечисленных водителей;
• в документе без ограничений – в разделе особых отметок.

В то же время расчетное значение бонуса отражается в заявлении, которое оформляется при первоначальном страховании, либо при пролонгации полиса ОСАГО вне зависимости от его вида.

Привязан ли КБМ к конкретному автомобилю

До недавнего времени в законодательной базе по обязательному страхованию автогражданской ответственности была узаконена привязка коэффициента бонус-малус к определенной машине.

Это приводило к многочисленным дискуссиям и спорам, вызывало массу недоразумений.

Так, продав свою старую машину, автовладелец лишался накопленных бонусов за езду без аварий, и ему вновь присваивался КБМ, равный единице.

Это интересно! Отсутствие страховки ОСАГО – чем это грозит

В результате с начала 2008 года изменился подход к проблеме – КБМ стал определяться только по водителю, и всевозможные действия с личным авто перестали оказывать влияние на величину вознаграждения за езду без аварий.

Кроме того, привязка коэффициента к конкретному человеку позволяет с особой точностью определять значение стоимости страховки по ОСАГО с водителями больше одного.

Водителям авто необходимо понимать, что наряду с умением управлять машиной, соблюдением всех ПДД, полезно также разбираться в страховке и ее нюансах. Знания о применении КБМ помогут экономить не только денежные средства, но и будут являться стимулом для правильного, корректного поведения на дорогах всех участников движения.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как узнать свой КБМ для ОСАГО: